香港人均保障缺口達$190萬 善用定期人壽對沖身故風險

香港2023年4月19日 /美通社/ -- 凡事往往都要做最壞的設想，最好的準備。不少人在進行人生規劃的時候，都會想到身為家庭支柱的自己意外早逝的可能性，擔心不幸一旦發生，家人將承受巨大的財政壓力，生活質素急轉直下。根據保監局《保障缺口「身故風險」研究》調查，2019 年香港每名勞動人口的保障缺口高達 HK$190 萬元，即平均年薪的 5.7 倍，而其中一個解決方法就是購買人壽保險以取得保障。

港人普遍存在龐大保障缺口 購人壽保可保障家人

如要計算身故風險並未雨綢繆，就需要認識「保障缺口」的概念。保障缺口的計算方法，是將家屬保障需要（能夠維持家人生活水平的金額）扣除可用資產，其中家屬保障需要包括將來受養人的醫療開支、子女教育開支、家庭開支及家庭負債等；可用資產就包括儲蓄、投資及與退休計劃相關的資產等。

保險業監管局《 2021 年香港保障缺口「身故風險」研究》指出，2019 年香港整體身故風險保障缺口約為 HK$6.9 萬億元，以每名勞動人口計算，則為 HK$190 萬元或平均年薪的 5.7 倍。從中可見，普遍港人都有龐大的保障缺口，而其中一個能夠迅速填補保障缺口的方法，就是購買人壽保險，讓家人即使失去經濟來源，仍然可以用身故賠償暫時應付生活開支，讓生計不至於大受影響。

有見及此，想要好好保障自己和家人，就應該根據自己的保障需要及經濟能力，定時審視保單組合，並取得合適的人壽保障。

投保人更可以考慮定期人壽保險，享有更高的保障效益，將省下的保費用於投資，做到「Buy Term，Invest the Rest」的精明選擇。

定期人壽保費全數用於提供保障 保障效益最大化

選擇人壽保險時，首先需要知道人壽保險可以分成儲蓄型及定期型。儲蓄型顧名思義就是有儲蓄成份，亦是保守型的理財工具，能夠同時累積財富及提供人壽保障，保險公司會將所收保費在扣除佣金及行政費用等開支後，投資於不同資產以賺取回報；另一方面，定期人壽保險沒有儲蓄成份，保險公司收到的所有保費都會用於提供人壽保障，為受保人提高更高槓桿的保障。

相較儲蓄人壽保險，定期人壽保費不但實惠得多，保費亦可專注用於提供保障，將人壽保障效益最大化。而投保人更可以自行投資省下的保費，其累積的回報隨時與儲蓄人壽保相約，甚至更高。舉例來說，儲蓄人壽保險的保證回報率介乎 0.55% 至 3.2%^[1]，單以相對保守的投資選項定期儲蓄作比較，其利率就已經達到 2.4% 至 3.5%^[2]。

Bowtie主打純保障 助你「Buy Term，Invest the Rest」

Bowtie 的初衷，就是要填補現時香港嚴重的保障缺口，期望可為香港人提供設計簡單、而且大部份人都能夠負擔的純保障保險產品，盡量將受保人所支付的保費都用在保障上。

以 Bowtie 定期人壽保險為例，30 歲的不吸煙男性只需要每月支付 HK$38 元就可以享有高達 HK$100 萬元的人壽保額，享有的保額比同樣價錢的一般儲蓄人壽保險高 40 倍^[3]，可見 Bowtie 定期人壽保險可以提供更多人壽保障及保障效益。

2022年5月，成立不過3年的Bowtie便創出累計自願醫保客戶超過1萬的佳績，總保額更突破400億港元，合共為超過6萬名港人提供保障，線上銷售市場的佔比率亦呈倍數增長，未見絲毫放緩或倒退的跡象。

除了定期人壽保，Bowtie 現時還提供自願醫保、危疾保、意外保、癌症保及團體醫保，全部都屬於等「零佣金‍」定期保險計劃，務求將投保人大部份的支付的保費都用於其保障上，讓真正的保障從此觸手可及。

關於Bowtie

Bowtie（「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口及改變港人獲得醫療保障的方式。

Bowtie透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得醫務衞生局認可的「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。除此之外，Bowtie更走進日常生活，創立一站式健康中心  Bowtie & JP Health 和亞洲健康資訊平台 Gobowtie。Bowtie獲得香港永明金融有限公司、三井物産及多間國際投資公司共同支持。

^{1 取自消委會於 2016 年出版的第 476 期《選擇》月刊資料，只計算提供保證期滿回報、保證年度回報或保證回報率的保險計劃。}

^{2 取自〈Money Hero〉截至 2023 年 4 月 9 日的資料，以存款 HK$10 萬港元的定期儲蓄利率計算。}

^{³ 以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費 的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上 8 個儲蓄人壽保險 (20 年保費供款期) 保費的平均值。}