CGAP 說，小額貸款行業動員起來

防止在推動負責任的貸款的過程中出現過度負債

華盛頓2011年10月14日電 /美通社亞洲/ -- 據致力於推動為全球窮人提供金融服務的全球行業機構CGAP的報告，小額貸款行業正在加強圍繞著負責任的貸款的努力，其中包括消費者保護措施及防止過度負債的努力。這個旨在使小額貸款快速地進入新市場的運動伴以對於提供那種給窮人帶來较大利益的負責任的金融服務的再度強調。

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CGAP 在一份新報告中論證說，這種對負責任地提供金融服務的更加強調將變成遵守行為準則的小額貸款機構、更加完善的監管以及旨在提高客戶覺悟和財務能力的努力。

CGAP 在其題為「Focus Note, Responsible Finance: Putting Principles to Work」的最新報告中說，這個發展還將惠及有關機構，因為更有力的客戶保護可能導致更大的客戶忠誠度及對更廣泛的金融服務的需求。那些不能提升對客戶的保護的機構可能會冒政府對他們的市場進行更加嚴厲的監管、甚至失去那些以幫助窮人及獲得可觀收益這個雙重底線為重點的投資者的風險。

CGAP 的報告的作者之一 Kate McKee 說：「現在，對更好的內部控制、對於像信貸局這樣的機構及對於健全的監管的需要的認識比以前現實多了。所有這一切都著眼於向仍然不能開立存貸款戶口的27億人提供負責任的金融服務。小額貸款提供者正在證明，他們已經認識到，他們必須為保護他們的客戶群、而不僅僅是發展客戶群做更多的事情。」

CGAP 在一份有關過度負債問題的新報告中論證說，隨著小額信貸市場越來越飽和，必須預期到會出現與債務過多有關的問題。競爭對手已開始向較高風險的借款人提供貸款了，他們可能放鬆風險管理和內部控制。當人們預計不到及不能處理這些問題的時候，危機就會爆發，貸款者和借款者都會遭受損失。

許多機構現在認識到，要想向前發展，就需要採取一種敏感地應對貧窮客戶的特別的脆弱性的態度。

例如，在巴基斯坦小額貸款網絡的成員遭遇了貸款效果嚴重惡化的問題的時候，本行業協會開展了一個保護消費者的運動，設法透過一個志願的行為準則來改善小額貸款的業務狀況。員工培訓正在得到改善，採取了更加透明的定價政策，有了更加警覺的監督，還有一個新的客戶投訴體系設法幫助借款人解決與透明的貸款者發生的問題。另一個至關重要的因素是建立一個信貸局來幫助小額貸款機構對潛在的借款人進行更加準確的評估。

在波士尼亞，Partner Microcredit Foundation 已經認識到，客戶的風險也就是貸款機構的風險，因此，它加強了對借款者的就地訪問，延請內部審計人員進行隨機的就地核查和對分支機搆進行隨訪，加強對員工和客戶的教育，同時努力改善產品。

在全球範圍內，也實施了一些重要的新計畫，在努力增加人們對金融知識的瞭解的同時加強對消費者的保護、加強透明度及公佈利率。旨在在全球範圍內努力提高本行業的價格透明度的「小額貸款透明度」（Microfinance Transparency）計畫迄今在28個國家內實施，已經收集了有關向5,000多萬客戶出售的1,000多個貸款產品的資料。將近700間金融服務提供商和130個供款人已經簽約實施Smart Campaign鼓吹的客戶保護原則。

CGAP認為，這些措施是很實在的，但是本行業所有有關方面都需要做更多的事情來確保負責任地向窮人提供恰當的金融產品。在與國際金融公司（IFC）攜手起草的第三份報告中，CGAP強調了建立信貸報告機構的必要性，這些機構不僅負責主流銀行業及金融服務客戶，而且負責小額貸款借款人。

CGAP 和 IFC 指出，儘管過去10年中在這個戰線上取得了進步，現在仍然只有為數很少的國家有了那種在交換信貸資訊中包含了小額貸款借款人資訊的信貸報告系統。報告的作者說，單靠信貸報告是不能在一個市場中創造信貸紀律的或者彌補不足的保險標準的，但它能幫助小額貸款者更好地提供貸款，管理信貸風險和創造一個鼓勵借款人償還貸款的強有力的刺激措施。

除了促進全面的信貸報告系統的形成以外，政府和監管機構還可以透過諸如在秘魯採取的那種行動來改善對貧窮的借款人的客戶保護。秘魯最近頒佈了一些新的法律來提升貸款市場的公平性與透明性，為在金融產品方面的更大競爭和降低價格作出貢獻。

然而，CGAP 相信它將對所有方面－－政府和監管部門、供款者、金融服務提供商以及他們的客戶－－負起責任，以確保小額貸款能提供它所保證的東西：給那些歷來無法使用積蓄、貸款與保險來建立自己的未來的人提供機會。

欲閱覽 CGAP 的報告，請登錄以下網址：

Responsible Finance: Putting Principles to Work：   

http://www.cgap.org/gm/document-1.9.54128/FN73.pdf

Too Much Microcredit? A Survey of the Evidence on Over-Indebtedness：

http://www.cgap.org/gm/document-1.9.55377/OP19.pdf

Credit Reporting at the Base of the Pyramid：   

http://www.cgap.org/gm/document-1.9.55445/FORUM_1.pdf

CGAP 簡介

CGAP 是一個致力於推動為世界上的窮人提供金融服務的獨立的政策及研究中心。它得到30多個擔負紓解貧困的共同使命的發展機構及私人基金會的支持。欲瞭解更多詳情，請訪問以下網址：http://www.cgap.org .